Sisältö

• Askeleet
• Yhteisökysymykset ja vastaukset

Muut osiot

Kuluttajat, jotka joutuvat velkaan, kamppailevat maksujen suorittamiseksi ajoissa ja ihmettelevät, ovatko he koskaan velattomia, voivat hyötyä hyvästä velanhallintasuunnitelmasta. Luottoneuvojan, lainan vakauttamisasiantuntijan tai DMP-palvelun kuuleminen voi auttaa sinua vähentämään velkaa. Voit myös kehittää oman strategian velan hallitsemiseksi ja poistamiseksi luomalla budjetin, ottamalla yhteyttä velkojiin ja asettamalla etusijalle laskusi.

Askeleet

Osa 1/3: Budjetin tekeminen

1. 

   Kehitä a budjetti. Jotta voisit hoitaa taloutesi, sinun on tiedettävä tulojesi laajuus, kulut ja mahdolliset jäljellä olevat summat. Löydät budjettityötaulukot verkosta tai aloita tekemällä muistiinpanoja kaikista tulolähteistäsi ja kuluistasi.

2. 

   
   
   Määritä tulosi. Aloita budjettisuunnitelmasi laatimalla luettelo kaikista tulolähteistäsi ja kunkin lähteen kuukausittain antama summa.
   • Tulosi voivat sisältää useita lähteitä, kuten palkat, vinkit, sijoituksista ansaitut korot tai minkä tahansa näiden yhdistelmän.
   • Jos tulosi vaihtelevat, kerää kolmen tai neljän kuukauden palkkatiedot tai tuloraportit ja keskiarvo kuukausitulosumma.

3. 

   
   
   Lisää yhteen vaaditut kuukausittaiset kulut. Tee luettelo toistuvista kiinteistä kuluistasi (ne, jotka ovat samat joka kuukausi). Vaadittavat kuukausikulut voivat sisältää:
   • Asuntolaina tai vuokra
   • Ajoneuvolainat tai auton maksut
   • Auto-, asunnon- tai vuokrausvakuutus
   • Sähkö ja / tai kaasu
   • Puhelin, kaapeli ja Internet
   • Mikä tahansa summa, jonka varaat joka kuukausi säästötilille tai vastaavalle tilille.

4. 

   
   
   Laske ylimääräiset elinkustannuksesi. Kuukausilaskusi lisäksi maksat joka viikko muista asioista ylläpitääksesi elämäntapasi. Nämä kulut ovat yleensä harkinnanvaraisia ​​ja voivat vaihdella ajan myötä; käytä aikaisempia kuitteja, mikäli mahdollista, tee paras mahdollinen arvio näiden kuukausien määrästä kuukaudessa. Ylimääräiset elinkustannukset sisältävät esimerkiksi:
   • Ruokakaupat, lounaat ja ruokailu ulkona
   • Pesula ja kuivapesu
   • Kaasu, tupakka, alkoholi ja harrastukset
   • Lemmikkieläinten ruokaa, eläinlääkintä- ja hoitotuotteita koskevat laskut sekä muut lemmikkieläinten hoitokulut
   • Siivoojat, hehkulamput ja muut sekalaiset taloustavarat
   • Vaatetus
   • Koulutuskulut, kuten kirjat, lukukausimaksut ja tarvikkeet
   • Aikakauslehdet, elokuvien tilaukset, sanomalehdet, tapahtumaliput, videopelit ja muu viihde

5. 

   Vähennä toistuvien ja vaihtelevien kulujen kokonaismäärä tulolähteiden kokonaismäärästä. Jos summa on positiivinen, sinulla on ylijäämä, jota voidaan käyttää käytettävissä olevina tuloina, säästää tai käyttää velkasi maksamiseen. Jos summa on negatiivinen, sinun on joko vähennettävä kulujasi tai nostettava tulojasi, jotta voit alkaa maksaa velkaa.

6. 

   Priorisoi kulut hallitaksesi velkaa tehokkaasti. Jos budjetti on negatiivinen, käytä kustannusluetteloa priorisoiden ne, joita voit vähentää tai poistaa. Esimerkiksi, jos maksat kuukausilaskun lankapuhelimesta, mutta sinulla on matkapuhelin, saatat löytää lankapuhelimen tarpeettomana ja poistaa sen. Voit myös asettaa asuntolainasi tai vuokraasi ensisijaiseksi kustannukseksi ja viihde matalan prioriteetin kustannukseksi.

Osa 2/3: Ammattilaisen neuvojen saaminen

1. 

   Ota yhteyttä luottoneuvojaan. Luottoneuvojat ovat ammattilaisia, jotka on koulutettu auttamaan ihmisiä, jotka kamppailevat velan kanssa, tai jopa niitä, jotka haluavat yksinkertaisesti tehdä hyviä taloudellisia valintoja. Luottoneuvoja voi neuvoa sinua budjetin asettamisessa, rahojen hallinnassa ja strategioissa velan vähentämiseksi.
   • Löydät luottoneuvojia alueesi luottoyhdistyksistä, laajennustoimistoista, uskonnollisista järjestöistä ja voittoa tavoittelemattomista toimistoista.
   • Etsi luottoneuvojaa, joka on sidoksissa joko National Foundation for Credit Counseling (NFCC) -järjestöön tai Amerikan talousneuvontayhdistykseen (FCAA).

2. 

   Harkitse velan vakauttamista. Monissa tapauksissa voit yhdistää yksittäiset laskut yhdeksi kuukausimaksuksi velan vakauttamisen avulla. Tämä voi helpottaa maksujen suorittamista ja tarjoaa joskus palkkioita tai korkoja.
   • Sinun tulisi keskustella luottoneuvojan kanssa velan vakauttamisesta, jos olet kiinnostunut.
   • Jotkut velan vakauttamisohjelmat toimivat koti- tai kotilainan kautta. Kummassakin näistä tapauksista varat velan hoitamiseksi konsolidoiduilla maksuilla saadaan ottamalla lainaa kotisi arvoa vastaan. Tällöin sinun on pystyttävä suorittamaan maksut tai riski menettää kotisi. Keskustele luottoneuvojan kanssa siitä, onko tämä hyvä vaihtoehto sinulle.

3. 

   Harkitse DMP-palvelun käyttöä. DMP-palvelut voivat auttaa sinua maksamaan velkasi käsittelemällä velkojiasi ja suorittamalla maksusi niin, ettei sinun tarvitse. Tämä voi viedä osan päänsärystä pois velan hallinnasta. Saatat myös laskea korkoja tai velkojat voivat periä palkkiot, jos käytät DMP-palvelua. Kuitenkin:
   • Jotkin DMP-palvelut perivät maksuja, vaikka ne olisivatkin voittoa tavoittelemattomia yrityksiä.
   • Ole varovainen DMP-palveluista, jotka yrittävät saada sinut kirjautumaan palveluihin, joita et usko tarvitsevasi tai jotka eivät jaa tietoja palveluistaan.
   • Tarkista aina laskusi, jos käytät DMP-palvelua varmistaaksesi, että se suorittaa maksuja aikataulun mukaisesti.

4. 

   Tutki mitä tahansa DMP- tai luottoneuvontapalvelua ennen sen käyttöä. Lainanhallintasuunnitelman palvelut ja luottoneuvojat voivat olla hyödyllisiä yrittäessään maksaa velkaa. Liittovaltion kauppakomissio (FTC) on kuitenkin tutkinut DMP-palveluita, jotka tarjoavat vilpillistä tietoa, hyödyntävät kuluttajia ja harjoittavat muita hyväksyttäviä käytäntöjä. Monet näistä maineikkaista DMP-palveluista on suljettu. Sinun tulisi kuitenkin pyrkiä suojaamaan itseäsi tekemällä tutkimusta varmistaaksesi, että harkitsemasi DMP-palvelu on hyvämaineinen. Esitä kysymyksiä kuten:
   • Mitä palveluja se tarjoaa?
   • Onko palvelu lupa omassa osavaltiossasi?
   • Tarjoaako se ilmaista tietoa? Jos DMP-palvelu pyytää sinua maksamaan maksun ennen kuin saat lisätietoja siitä, vältä kyseistä palvelua ja etsi toinen.
   • Tarjoaako palvelu kirjallisen sopimuksen tai sopimuksen?
   • Kuinka luottoneuvojat ovat päteviä? Mitä kokemusta heillä on?
   • Mitkä ovat alku- ja / tai toistuvat palkkiot palvelun käytöstä?
   • Onko yritys voittoa tavoittelematon?
   • Kuinka yrityksen työntekijöille maksetaan palkkoja? Työskentelevätkö he palkkioissa, jotka perustuvat minulle myyviin palveluihin?
   • Mikä on yrityksen tietosuojakäytäntö?

Osa 3/3: Omien velkojen hallinta

1. 

   Ota yhteyttä velkojiin. Kerro heille, miksi sinulla on vaikeuksia maksaa. Kysy heiltä, ​​pystytkö laatimaan muokatun maksuaikataulun; monet velkojat ovat valmiita työskentelemään kanssasi, jos otat heihin yhteyttä. Joillakin on sisäisiä vaikeussuunnitelmia alhaisemmista koroista tai jäsennellyistä kuukausimaksuista.
   • Ole rehellinen siitä, mitä voit maksaa. Jos lupaat maksaa enemmän kuin todellisuudessa pystyt, et poista velkaa ja voi pahentaa luottotilannettasi. Suostu maksamaan vain se, mitä todella pystyt.
   • Kerro velkojillesi, että työskentelet lainanhallintasuunnitelman parissa.
   • Kerro velkojillesi, jos käytät DMP-palvelua, koska he saattavat tarjota sinulle alennuksia koroista tai maksuista.
   • Älä odota, kunnes velkojat siirtävät tilisi hallinnoinnin perintätoimistolle. Luotonantajat työskentelevät todennäköisemmin kanssasi, jos ilmoitat heille viipymättä maksuista aiheutuvista ongelmista.

2. 

   Päätä, mitkä tilit maksavat ensin. Jos olet velkaa useille tileille (kuten usealle luottokortille), sinun on päätettävä, miten kohdistat maksut maksamaan velkaa.
   • Jotkut talousneuvojat ehdottavat maksavansa tilejä korkojensa perusteella, korkeista mataliin. Esimerkiksi, jos olet velkaa useille luottokorteille, maksa niin paljon kuin voit kortille, jolla on suurin korko, ja maksa vähimmäissumma muille korteille. Korkeammat korot maksavat sinulle enemmän maksuja, joten tällä tavalla maksaminen vie enemmän rahaa saldosi maksamiseen korkomaksujen sijaan.
   • Muut neuvonantajat ehdottavat, että maksat tilisi niiden saldon perusteella alhaisesta korkeaan. Esimerkiksi, jos sinulla on useita luottokortteja, maksa niin paljon kuin voit kortilta, jolla on pienin saldo, ja maksa vähimmäismäärä muilta korteilta. Tällä tavoin maksat yksittäiset tilit nopeammin, mikä voi olla emotionaalisesti tyydyttävää.

3. 

   Suorita säännölliset, oikea-aikaiset maksut. Laskun maksaminen ajoissa aikataulun mukaan voi auttaa välttämään myöhästymismaksut ja vähentämään jatkuvasti velkaa. Luotonantajat ovat usein halukkaampia työskentelemään kanssasi, jos sinulla on hyvät maksutiedot.

4. 

   Määritä automaattiset maksut. Monissa tapauksissa olet järjestänyt velkojen maksamisen automaattisesti tililtäsi joka kuukausi tiettynä päivänä. Velkojat saattavat vaatia automaattisia maksuja osana neuvoteltuja velan takaisinmaksusehtoja. Vaikka niitä ei vaadita, ne voivat kuitenkin helpottaa velan takaisinmaksua, koska sinun ei tarvitse huolehtia maksun puuttumisesta.

5. 

   Älä käytä uutta luottoa. Lainan takaisinmaksusehdoissa voidaan määrätä, ettet avaa uusia luottolimiittejä (kuten uusia luottokortteja, automaattista rahoitusta tai asuntolainoja). Vaikka he eivät tee niin, on hyvä olla ottamatta uutta velkaa, kun yrität maksaa nykyistä velkaa.

6. 

   Tarkista laskusi ja tiliotteesi säännöllisesti. Varmistaaksesi, että laskusi maksetaan niin kuin pitäisi, tarkista kaikki saamasi lausunnot. Vaikka käytätkin velanhoitopalvelua, sinun on kuitenkin tarkistettava saamasi tilinpäätös tarkistamalla, että palvelu suorittaa maksuja aikataulun mukaisesti.

7. 

   Pyydä tilisi virallisesti selvittämään, kun velka on maksettu. Jos neuvotelit takaisinmaksuehdoistasi, varmista, että jokainen velkoja varmentaa tilisi tilaksi "maksettu kokonaisuudessaan" tai "velka on tyydytetty" ja ilmoittaa asiasta eri luottotietovirastoille, kun olet maksanut takaisin kaiken velkaa. Tämä johtuu siitä, että velkasumma on saattanut muuttua, ja haluat todistaa, että kaikki on nyt maksettu vaaditulla tavalla, eikä mitään muuta ole velkaa.

8. 

   Tarkista taloutesi määräajoin. Olitpa käyttämässä velanhoitopalvelua, luottoneuvojaa tai vain halumalla hoitaa velkaa yksin, kun aloitat velanhallintasuunnitelman, sinun tulee tarkistaa se säännöllisesti. Näin voit varmistaa, että suunnitelma on edelleen tehokas, ja päättää, tarvitseeko siihen tehdä muutoksia velan hallitsemiseksi paremmin.
   • Tarkasta budjettisi säännöllisin väliajoin, kuten kolmen kuukauden välein, säätämällä sitä mahdollisten muutosten varalta. Saatat huomata, että olet poistanut tietyt kulut ja sinulla on enemmän varoja, joita voidaan käyttää velan maksamiseen, tai haluat muuttaa kuluprioriteettejasi tai sinun on vähennettävä kulujasi jne.
   • Jos käytät DMP- tai luottoneuvontapalvelua, pyydä neuvonantajaasi tarkistamaan taloutesi kanssasi ja selittämään mahdolliset muutokset velanhallintasuunnitelmaan.

Yhteisökysymykset ja vastaukset